Капитал там правит балл...

или  Что посейсмишь, то и пожнешь

Установление в России так называемых рыночных отношений вызвало, кроме других, две проблемы.

Первая связана с резким ухудшением качества сейсмостойкого проектирования и строительства жилых домов. Она детально изложена в книге Виталия Гаскина «Как проектируют сейсмостойкие дома в Иркутске» (cборник статей, ИрГУПС, Иркутск, 2010).

Вторая проблема — страховая защита жилья и недвижимости граждан при их повреждении или разрушении от землетрясения.  Обеим перечисленным проблемам и посвящена статья авторов — кандидата технических наук, доцента Виталия Гаскина и адвоката Ларисы Медведевой.

Когда изменяют инстинкты

В проблеме предельно низкого качества проектирования и строительства сейсмостойких домов в Иркутске можно выделить следующие аспекты.

До конца 80-х годов ХХ века в России был создан серьезный потенциал специалистов, владеющих приемами сейсмостойкого проектирования и строительства зданий и сооружений.  Тщательно проанализированы последствия разрушительных землетрясений, произошедших в нашей стране и за рубежом, что позволило сформулировать тогда ряд очевидных правил, которыми успешно руководствовались специалисты при разработке проектов.

Но это, к сожалению, лишь ретроспективный взгляд, несмотря на то что проблема обеспечения сейсмостойкости строящихся зданий для Иркутска всегда актуальна. Нынешние времена отличается тем, что упомянутые выше наработки лежат в библиотеках (если библиотеки их еще не уничтожили) мертвым грузом и сегодня многим проектировщикам практически вообще не знакомы.

Другая причина появления в стране и в Иркутске зданий со значительно сниженной степенью их сейсмостойкости — это  коммерциализация проектирования и строительства. Сегодня большинство проектных и строительных фирм имеют статусы ООО, ОАО, ИП и т.д. При этом хозяева перечисленных фирм или их наемные специалисты, стремясь сохранить свой заработок или из экономии ресурсов, нередко сознательно не считаются с правилами сейсмостойкого проектирования. Здесь обычно экономят на антисейсмических мероприятиях. Получается, что с установлением в России так называемых рыночных отношений нам стал изменять даже инстинкт самосохранения.

Необходимо отметить еще два обстоятельства, обусловливающих низкий уровень проектирования, который связан с неудовлетворительными конструктивными решениями. Прежде всего, это факт утраты строительной наукой в России роли лидера из-за упразднения ведущих НИИ.

Уместно будет также заметить, что для проектировщиков в ближайшее время грядут времена полного технического беспредела, связанного с отменой норм СНиП, особенно по проектированию строительных конструкций, и заменой этих норм так называемыми сводами правил. Такой заменой власть России перекладывает на проектировщиков проблемы, которыми раньше занимались высококвалифицированные государственные научно-исследовательские институты.

При этом власть настойчиво вынуждает граждан приватизировать свое жилье, но сама и не собирается компенсировать гражданам разрушенные землетрясением жилые дома по принципу «что сами купили — то и потеряли»! Если сказанное умножить на весьма низкое качество образовательных услуг для студентов строительных вузов, то всем нам мало не покажется!

Следующее обстоятельство обусловлено установившимся в Иркутске недопустимым диктатом архитекторов. Грамотных и находящихся в активной деятельности профессионально ответственных конструкторов, несогласных с принятыми архитекторами неприемлемыми для сейсмического Иркутска объемно-планировочными решениями зданий, у нас стараются не допускать к работе над этими объектами. Особенно этим грешат частные предприятия, учрежденные именно архитекторами.

В последние годы в Иркутске также нарастают объемы работ, связанных с реконструкцией гражданских зданий, построенных в то время, когда нормы строительства в сейсмических районах в стране вообще отсутствовали. Понятно, что реконструкцию этих зданий следует выполнять бережно, не уменьшая их еще какую-то имеющуюся, хотя и ничтожную, степень надежности. Но для этого требуются необходимый профессионализм и техническая культура, которых в Иркутске недостаточно.  Невероятно, но факт: в областном центре до сих пор не разработана целевая программа «Повышение сейсмобезопасности иркутских домов»!

Жителям сейсмически опасных районов не позавидуешь по двум причинам. Во-первых, они порой вынуждены покупать некачественное жилье. А во-вторых, собственники этого жилья даже не имеют возможности его должным образом застраховать!
 

Хоть страхуй, хоть не страхуй...

Тема несейсмостойкого проектирования и строительства в Иркутске имеет не только перечисленные здесь и в указанной книге конструктивные и нравственные аспекты. Не менее опасную для сегодняшних собственников квартир и будущих их покупателей проблему представляет также вопрос страховой защиты некачественно запроектированных новых зданий и зданий старой постройки.

Эту тему мы в 1987 году поднимали в газете «Восточно-Сибирская правда», но с тех пор воды утекло так много, что требуется этот вопрос обновить на уровне сегодняшних реалий.

Итак, чего мы можем ожидать, пытаясь обеспечить страховую защиту квартир или иной недвижимости от стихийного бедствия под названием «землетрясение»?

В нашей стране практика страхования имеет достаточно большую историю. Однако в связи с переходом к рыночной экономике страховое право претерпело значительные изменения. Это связано, в первую очередь, с развитием действующего законодательства в целом, которое постоянно совершенствуется. Страхование стало коммерческим видом деятельности, регулируемым гражданским правом.

Страхование — это универсальный механизм защиты от рисков.  Риски у всех разные, несмотря на то, что существует стандартный набор неблагоприятных для всех ситуаций, связанных с материальным ущербом, потерей здоровья или даже жизни. Деятельность страховых компаний — это бизнес, который, в первую очередь, озабочен прибылью.

Страховая защита квартир от стихийного бедствия – землетрясения — относится к имущественному страхованию. Это отдельная отрасль в страховании в Российской Федерации, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах: здания, сооружения, машины, оборудование, сырье, топливо, материалы, рабочий и продуктивный скот, сельскохозяйственные посевы, предметы домашнего обихода и т.д.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного страхового случая должна возместить другой стороне (страхователю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе.  Либо возместить убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

При этом надо иметь в виду, что страхование имущества граждан в России совершенно непопулярно, в отличие от таких видов страхования, как ОСАГО или КАСКО. В основном это связано с тем, что имущественное страхование рассматривается гражданином не как жизненно необходимая потребность, а как нечто дополнительное, возможное только при наличии свободных денежных средств.

При этом люди с трудом осознают, что страхование недвижимости — это защита своего жилища, крова: не важно, основного или дополнительного. А на самом деле, по сравнению с автострахованием, имущественное страхование намного дешевле.

Игнорирование имущественного страхования, к сожалению, — это мировая тенденция. Как отмечают в компании AIR Worldwide, несмотря на расположение Японии в одной из самых сейсмоопасных зон, здесь лишь 14—17 процентов имущества.

Крупные страховые компании предлагают множество вариантов страхования имущества физических лиц: от пожара и прочих подобных рисков, от наводнения, от противоправных действий третьих лиц. Застраховаться можно как по полному пакету, так и от отдельных рисков. Как правило, в индивидуальном страховании имущества страховая защита личного движимого имущества и имущества домовладельцев на случай землетрясения обеспечивается за дополнительную премию.

В ряде страховых компаний есть отдельные программы «Землетрясение», по которым можно застраховать квартиры и дома, офисы, движимое имущество — мебель, аудио-, видеотехнику, бытовую технику, компьютеры и иное оборудование.

Также страхование имущества допускает страхование отдельных элементов своей недвижимости — стен, внутренней отделки...  Разнообразие нынешних страховых продуктов настолько велико, что включить в страховую защиту можно даже элементы ландшафтного дизайна.

Для страхователя важно понимать, что он на самом деле хочет защитить и сколько готов за это заплатить. Например, понятно, что в имущественном страховании полные пакеты стоят дешевле, чем все риски по отдельности. С другой стороны, было бы странным в сейсмически спокойной европейской части России страховаться от землетрясений.

Форшок и афтершок

Действие страховой защиты от замлетрясений распространяется только на прямой ущерб, вызванный именно землетрясением. При этом надо иметь в виду, что ущерб, причиненный в результате какой-либо другой опасности, наступление которой вызвано землетрясением (например, пожаром, взрывом, наводнением), страхованием не покрывается.

Важно также понимать, что происшедшее землетрясение (форшок) и последующие аналогичные колебания земли (афтершоки), которые происходили в течение 72 часов после первого землетрясения (форшока), будут считаться одним событием. При этом сумма, на которую будет застраховано ваше имущество, равна рыночной стоимости данного имущества, которая будет указана в договоре страхования.

Страховщик должен иметь в виду, что страховое возмещение, которое получит застрахованный, будет рассчитано в соответствии со стоимостью утраченного, однако при этом общая сумма страхового возмещения не должна превышать сумму, указанную в спецификации в качестве стоимости строения или квартиры.

Таким образом, фактическая, страховая выплата осуществляется в размере причиненного конкретного ущерба, определенного независимыми экспертами, за минусом амортизационного износа заменяемых частей, остатков пострадавшего имущества, годных для дальнейшего использования, и суммы франшизы.

По мнению ведущих фирм-страховщиков, в случае такого стихийного бедствия, как землетрясение, страхователь не получит тех денег, которые дали бы ему возможность покрыть весь понесенный от землетрясения ущерб. Опыт стран, где уже произошли землетрясения, подсказывает необходимость создания некоего проекта, например общего страхового фонда катастроф.

Подобные примеры в мире уже существуют — например, Turkish Catastroph Insurance Pool. Причем основа для создания подобного фонда должна носить исключительно добровольный характер для физических и обязательный — для юридических лиц. Обязательное страхование жилья будет восприниматься населением как очередное налоговое обязательство и вызовет общественное недовольство. Начинать тем не менее можно и нужно с национальной программы защиты населения, имущества и ресурсов от катастрофических рисков.

Вот и получается, что людям, живущим в сейсмически опасных районах, не позавидуешь по двум причинам. Во-первых, они порой вынуждены покупать некачественное жилье. А во-вторых, собственники этого жилья даже не имеют возможности его должным образом застраховать!

Куда ни кинь, везде клин!..

Виталий Гаскин, Лариса Медведева,
специально для «Байкальских вестей».

Рисунок Ильи Клычева, «Байкальские вести»